Un Agente Hipotecario trabaja como su agente de seguros, mientras que su agente de seguros encuentra la mejor opción en seguros, un Agente Hipotecario encuentra la mejor opción en su hipoteca. Como somos independientes y tratamos con varias instituciones de préstamo diferentes, podemos ofrecer un amplio margen de opciones y tasas más competitivas. Sencillamente: no trabajamos para ningún banco, pero trabajamos con casi todos los bancos alrededor de Canadá. El ser independientes nos permite darle consejos imparciales basados solamente en lo que se refiere a sus mejores intereses. Nos enorgullece ser expertos en nuestro campo, y ya que puede encontrar frustrante el negociar con instituciones financieras, esta es nuestra especialidad. Algunos otros factos acerca de nuestra profesión: - Todos tenemos que tomar cursos y pasar exámenes para lograr recibir nuestras licencias, parecido al proceso de ser un Realtor o Evaluador de Bienes Raices. - Estamos supervisados por grupos provinciales y nacionales para eticas profesionales y muchos de nosotros hemos logrado designaciones profesionales como el "Accredited Mortgage Professional"
Usted tiene una mejor oportunidad de obtener mejores términos y tasas de interés cuando trabaja con un profesional hipotecario que cuando lo hace por su lado. Nuestro diario contacto con prestamistas nos ayuda conocer que tipos de productos hipotecarios utilizar basados en las circunstancias económicas y sabemos donde pueden encontrarse las mejores tasas y términos. Lo más importante, tenemos el conocimiento necesario para presentar sus necesidades financieras e historia crediticia a un prestamista en la mejor forma posible, lo que incrementará substancialmente sus oportunidades de asegurar exitosamente su hipoteca. No hay cargos por el uso de nuestros servicios; nosotros haremos todos los trámites para asegurarle a usted una mejor hipoteca. Además de todas las grandes razones de arriba, el beneficio extra de trabajar con un Agente Hipotecario para su transacción ¡es que no le costará nada para una Hipoteca Residencial estándar! Al trabajar con nosotros, ¡usted adquiere la experiencia de un equipo de Especialistas GRATIS durante y después de su transacción! ¿No lo cree? ¡Pregunte a uno de nuestros Especialistas hoy mismo para saber más sobre las Ventajas!
No hay cargos por el uso de nuestros servicios; nosotros haremos todos los trámites para asegurarle a usted la mejora hipoteca posible para sus únicas necesidades. Sencillamente: los bancos nos pagan para mandarles y éxitosamente "cerrar" su trato con ellos. Es importante distinguir que ellos nos pagan según el valor de la hipoteca, no la tasa de interés. Asi, "el sistema" está diseñado con un equilibrio que asegura que ofrecemos los mejores productos y las tasas más competitivas en el mercado. Una siguiente manera de asegurar que quedamos imparciales entre los prestamistas se encuentra en el facto que todos los prestamistas nos pagan lo mismo para las hipotecas sin embargo de la tasa que Usted recibe. Así, le garantizamos el mejor producto, la mejora tasa y el mejor servicio posible mientras trabajamos juntos.
Para determinar la capacidad de pago necesitará primero saber su ingreso gravable junto con la cantidad de cualquier deuda no liquidada y los pagos mensuales. Asumiendo que esta comprando su residencia principal, calcule el 32% de su ingreso para usarlo en el pago de la hipoteca, los impuestos de propiedad y los gastos de calefacción. Si aplica, la mitad de los cargos mensuales estimados del mantenimiento de su condominio también serán incluidos en este cálculo. Segundo, calcule el 40% de su ingreso gravable y deduzca todos los pagos mensuales, incluyendo préstamos para automóvil, tarjetas de crédito, pagos de líneas de crédito. El menor del primero o segundo cálculo será utilizado para determinar que tanto de su ingreso puede ser utilizado para los pagos relacionados con su vivienda, incluyendo su pago hipotecario. Estos cálculos están basados en las regulaciones de los prestamistas. Además de considerar que índices puede usted costear, asegúrese de calcular que tanto cree usted que puede pagar. Si es una cantidad de pago con la que se siente confortable, si es menos del 32% de su ingreso quizás usted quiera ajustarlo por una cantidad menor en lugar de estirar su bolsillo. Asegúrese de no quedarse pobre por los gastos de vivienda. Estructure sus pagos para que usted pueda costearse lujos simples. Para ayudarlo con estos cálculos, tenemos una calculadora de capacidad de pago simplificado para su uso aquí. La tasa de interés en una hipoteca de tasa fija se establece por un término predeterminado -usualmente entre 6 meses a 25 años. Esto ofrece la seguridad de saber que estará pagando por el término seleccionado.
Una Hipoteca de Tasa Variable (VRM por sus siglas en ingles) es un producto en el cual los pagos son fijos a pesar de que las tasas de interés pueden fluctuar de mes a mes dependiendo de las condiciones del mercado. Si las tasas de interés bajan, la mayoría del pago ira a reducir el principal; si las tasas aumentan, una porción más larga del pago mensual va a cubrir el interés. Un producto similar es una Hipoteca de Tasa Ajustable (ARM, por sus siglas en ingles). La ARM también funciona en una base de tasa fluctuante, pero en lugar de que el pago mensual sea fijo como en un VRM, un pago de ARM fluctúa con los cambios de la tasa de interés. La disponibilidad de estos diferentes productos varia entre los prestamistas - ¡nuestros Especialistas en Hipotecas estarán felices de ayudarle con el proceso de tomar una decisión! Nuestra Rápida Aplicación lo pondrá en contacto con ellos y tendrá sus preguntas contestadas rápida y profesionalmente.
Una hipoteca a largo plazo vale la pena considerando que usted tiene una vida ocupada y no tiene tiempo de buscar tasas de interés. Nuestras hipotecas de 4, 5 y 7-años le permiten tomar ventaja de las tarifas de hoy, mientras disfruta la seguridad a largo plazo sabiendo que la tasa que firmó es una cosa segura. Si quiere mantener su hipoteca flexible ahora, puede explorar una hipoteca de plazo corto que usualmente le permite tomar ventaja de tasas más bajas y ahorrar.
La longitud de los términos de hipotecas varía ampliamente -de seis meses hasta 25 años. Como regla general, entre más corto sea el término, más baja la tasa de interés, entre más largo el término más alta la tasa. Mientras que las hipotecas que la mayoría de los compradores de casas típicamente escogen son de cuatro o cinco años, usted podría considerar una hipoteca de término corto si tiene una alta tolerancia al riesgo, si tiene tiempo de buscar tasas o si no esta preparado para hacer un compromiso a largo plazo en este momento. Antes de seleccionar el término de su hipoteca, le sugerimos contestarse para si mismo las siguientes preguntas: 1. ¿Planea vender su casa en un término corto sin comprar otra? Si es así, una hipoteca de término corto puede ser la mejor opción. 2. ¿Cree que las tasas de interés han tocado fondo y no parecen bajar más? Si este es el caso, una hipoteca de término largo puede ser la elección correcta para usted. Igualmente, si usted piensa que las tasas actuales son altas, quizá quiera optar por una hipoteca de término corto o medio esperando que las tasas bajen para cuando su término expire. 3. ¿Esta buscando seguridad como un comprador de casa por primera vez? Entonces usted puede preferir una hipoteca de término más largo, así podrá presupuestar y manejar sus gastos mensuales. 4. ¿Esta dispuesto a seguir muy de cerca las tasas de interés y arriesgar que estas incrementen los pagos hipotecarios siguiendo a una renovación? Si este es el caso, una hipoteca de término corto puede ajustarse mejor a sus necesidades.
Un pago inicial mínimo de 5% es requerido para comprar una casa, sujeto a algunas restricciones de precio máximo. Por ejemplo, en el área metropolitana de Vancouver, Toronto y Calgary, el precio máximo de compra con 5% de pago inicial es de $750,000. Cualquier precio de compra que exceda $750,000 requiere un mínimo de 10% como pago inicial. Además del pago inicial, usted también deber estar disponible para mostrar que puede cubrir los costos de cierre aplicables (ejemplo: Pagos y desembolsos legales, cargos por avalúo y un certificado de inspección, donde sea aplicable). Dependiendo de su puntaje crediticio y el programa de seguro al que esta aplicando, su pago inicial puede ser prestado. Puede venir de sus propios fondos, un regalo de un miembro de la familia o prestado. Los prestamistas generalmente aceptarán un regalo de un miembro de la familia como un pago inicial aceptable proveyendo una carta declarando que es un regalo verdadero, no un préstamo, con una firma del donante. Donde el seguro del préstamo hipotecario se provee por la Corporación de Vivienda e Hipoteca de Canadá (CMHC, por sus siglas en ingles), el regalo de dinero debe estar en su posesión antes de que la aplicación sea enviada al CMHC para su aprobación. Donde el seguro del préstamo hipotecario es proveído por GE Capital (GE), el regalo de dinero no requiere estar en su posesión hasta la fecha de cierre. Las hipotecas con menos del 20% de pago inicial deben tener un seguro de préstamo hipotecario proveído por CMHC o GE.
El seguro de préstamo hipotecario es un seguro proveído por la Corporación de Vivienda e Hipoteca de Canadá (CMHC, por sus siglas en ingles), una corporación estatal, y Financiera Genworth de Canadá (antiguamente la Compañía de Seguro Hipotecario GE Capital), una corporación de aprobación privada. Este seguro es requerido por ley para asegurar a los prestamistas contra fallas en hipotecas con un índice de préstamo de valor más grande que el 80%. Los seguros Premium, varían de .50% a 6.35%, son pagados por el prestatario y pueden ser agregados directamente a la cantidad de hipoteca. Esto no es lo mismo que un seguro de vida hipotecario.
Una hipoteca convencional es usualmente aquella donde el pago inicial es igual al 20% o más del precio de compra, un préstamo de valor igual o menor que el 80%, y normalmente no requiere seguro de préstamo hipotecario.
Hipoteca preaprobada provee una tasa de interés garantizada por un prestamista en un periodo de tiempo especifico (hasta 120 días dependiendo del prestamista) y por una cantidad de dinero establecida. La preaprobación esta calculada basada en la información proveída por usted y esta generalmente sujeta a ciertas condiciones que deben alcanzarse antes de que la hipoteca finalice. Las condiciones serian usualmente cosas como por ejemplo 'confirmación por escrito de empleo e ingresos' y 'pago inicial con sus propios recursos'. Los profesionales más exitosos de bienes raíces querrán asegurar que usted tenga una hipoteca preaprobada en lugar de llevarlo antes a buscar una casa. Esto es para asegurar que están mostrando una propiedad dentro de su rango de capacidad de pago. En suma, una hipoteca preaprobada es uno de los primeros pasos que un comprador debe tomar antes de iniciar el proceso de compra.
Muy pocos compradores de casas tienen el efectivo disponible para comprar directamente una casa. La mayoría de nosotros elegiría una institución financiera para una hipoteca como primer paso en una relación potencialmente duradera. Pero aun con una hipoteca, necesitará aumentar el dinero para el pago inicial. El pago inicial es la porción del precio de compra que usted se proporciona a si mismo. La cantidad del pago inicial (el cual representa su interés financiero, o la equidad en su nuevo hogar) debería ser determinado bien antes de que inicie su búsqueda de casa. Entre más grande sea el pago inicial, menores serán sus gastos de vivienda a largo plazo. Con una hipoteca más pequeña, los costos de interés bajarán y con el tiempo esto agregará ahorros significantes.
La mayoría de los prestamistas ofrecen ahora hipotecas aseguradas tanto para casas nuevas como de reventa con requerimientos de pago inicial más bajos que las hipotecas convencionales - tan bajos como el 5%. Las hipotecas con pagos iniciales bajos deben estar aseguradas para cubrir una falta potencial de pago, y los costos que acarrean son por ello más altos que la hipoteca convencional porque incluyen el seguro Premium. Con todas las hipotecas de pago inicial bajo aseguradas, usted es el responsable en el seguro por falta de pago de hipoteca Premium (aun si la cantidad del Premium puede ser agregada a la cantidad de la hipoteca).
Hoy, cerca del 50% de los compradores de casas por primera vez usan sus ahorros RRSP para ayudarse a financiar el pago inicial. Con el Plan del gobierno federal de Compradores de Casa, puede usar hasta $25,000 en ahorros de RRSP ($50,000 por un par) para ayudarle a pagar su pago inicial en su primera casa. Tiene entonces 10 años para repagar su RRSP. Para calificar, los fondos de RRSP que esta usando deben estar depositados por al menos 90 días. También necesitará un acuerdo firmado para comprar una casa que califique. Aun si usted ya ha ahorrado para su pago inicial, puede tener un buen sentido financiero accesar a sus ahorros a través del Plan de Compradores de Casas. Por ejemplo, si usted ya ha ahorrado $20,000 para un pago inicial - y asumiendo que usted todavía tiene suficiente "espacio para contribuir" en su RRSP para una contribución de una cantidad que pueda mover de sus ahorros a una inversión registrada al menos 90 días antes de la fecha de cierre. Entonces, simplemente retire el dinero a través del Plan de Compradores de Casa. ¿La ventaja? Su contribución al RRSP contará como una deducción de impuestos este año. Use cualquier devolución de impuestos que reciba para repagar el RRSP u otros gastos relacionados con la compra de su hogar. Mientras que el usar su RRSP para un pago de anticipo puede ayudarle a comprar una casa más pronto, también puede significar perder en algunas ganancias de rentas vitalicias con refugio tributario. Así que asegúrese de preguntar a su planificador financiero si esta estrategia tiene sentido para usted, dada su situación financiera personal.
Primero y ante todo, usted tiene que asegurarse que tiene suficiente dinero para un pago inicial - la porción del precio de compra que provee usted mismo. Para calificar para una hipoteca convencional necesitará un pago inicial del 20% o más. De cualquier forma, usted puede calificar para un pago inicial más bajo con una hipoteca asegurada con un pago inicial tan bajo como el 5%. Segundo, requerirá dinero para costos de cierre (hasta el 2.5% del precio básico de compra). Si desea tener la casa inspeccionada por un inspector de construcciones profesional -lo que recomendamos ampliamente - necesitará pagar un cargo por inspección. La inspección puede traer a la luz áreas donde se requiere reparación o mantenimiento y asegurará que su casa este sólida estructuralmente. Generalmente el inspector le proveerá con un reporte por escrito. Si no lo hace, pídale uno. Usted será responsable por pagar los cargos y desembolsos al abogado o notario actuando para usted en la compra de su casa. Le sugerimos comparar precios antes de tomar una decisión sobre el profesionista que va a utilizar, porque los cargos por estos servicios pueden variar significativamente. Hay costos de cierre y ajustes, ajustes de cargos de intereses entre el comprador y el vendedor y (dependiendo de donde viva) impuestos de transferencia de propiedad - un impuesto único basado en un porcentaje del costo de compra de la propiedad y/o cantidad de hipoteca. Finalmente, será requerido para tener un seguro de propiedad en lugar para la fecha de cierre. Y usted será responsable por el costo de la mudanza. Recuerde, habrá toda clase de cosas que tendrá que comprar pronto - electrodomésticos, herramientas de jardín, materiales de limpieza, etc. Así que tome en cuenta estos gastos en sus costos iniciales.
Siempre hay formas de reducir el número de años para pagar a cuenta de su hipoteca. Usted disfrutará ahorros significantes al: ? Seleccionar un calendario de pagos no mensual o acelerado ? Incrementando la frecuencia del calendario de pagos ? Realizando prepagos principales ? Realizando Pagos Duplicados ? Seleccionando una amortización más corta al renovar
Los prestamistas regularmente le garantizarán una tasa de interés hasta un máximo de 90 días antes de que su hipoteca expire. Y, mientras usted no incremente su hipoteca, ellos cubrirán los costos de transferencia de su hipoteca también. Estos significan una tasa prometida anticipadamente a la fecha de expiración, eliminando cualquier preocupación de tasas más altas. Y si las tasas bajan antes de la tasa actual de vencimiento, el nuevo prestamista usualmente ajustará la tasa de interés más baja también. La mayoría de los prestamistas envían la notificación de renovación de hipoteca ofreciendo a sus clientes existentes sus tasas de interés publicadas. La tasa que se le ofrece no es usualmente la mejor. Este es el mejor momento para hablar con su Especialista en Hipotecas Trimor -siempre investigue la posibilidad de una tasa de interés más baja con el prestamista o con otro prestamista. Si no lo hace así, ¡puede terminar pagando una tasa de interés mucho más alta al renovar su hipoteca "ciegamente"!
La mayoría de los prestamistas aceptará el desembolso de un pago inicial que sea un regalo de un familiar como un pago inicial aceptable. Una carta regalo firmada por el donante es usualmente requerida para confirmar que los fondos son realmente un regalo y no un préstamo. Cuando la hipoteca requiera un seguro hipotecario, la corporación de vivienda e hipotecas de Canadá requiere que el dinero regalado este en la posesión del comprador antes de que la aplicación les sea enviada para su aprobación, cuando el seguro de préstamo hipotecario sea proveído por GE Capital este no es un requisito. Vea ?¿Que es un seguro de préstamo hipotecario?' para mayor información.
Donde la manutención de hijos y pensión alimenticia es pagada por usted a otra persona, generalmente la cantidad pagada se deduce de su ingreso total antes de determinar el tamaño de la hipoteca por la que calificará. Donde la manutención de hijos y pensión alimenticia son recibidos por usted de otra persona, generalmente la cantidad pagada puede ser agregada a su ingreso total antes de determinar el tamaño de la hipoteca por la que calificará, proveída la prueba del recibo regular disponible por un periodo de tiempo determinado por el prestamista.
Dependiendo de las circunstancias que rodean su bancarrota, generalmente algunos prestamistas considerarían proveer un financiamiento hipotecario.
Una inspección de casa es una evaluación visual de la propiedad para determinar la situación en general de las condiciones de la casa. En el proceso, el inspector debería revisar todos los componentes principales (techos, cielo raso, paredes, pisos, cimientos, espacios entre pisos para tuberías y cables, ático, muros de contención, etc.). Los resultados de la inspección deberían ser otorgados al comprador en forma de escrito, en detalle, generalmente dentro de las 24 horas de haberse hecho la inspección. La inspección de una casa como precompra puede agregar tranquilidad y hacer una decisión difícil mucho más fácil. Puede indicar que el hogar necesita reparaciones estructurales mayores los que pueden hacer una diferencia en su decisión de compra. Una inspección de casa ayuda a remover un número de desconocimientos e incrementa la probabilidad de una compra exitosa.
